在金融与科技深度融合的时代浪潮中，智融集团CEO焦可先生提出了一个深刻的洞察：科技创新正在彻底重构金融服务的底层逻辑，推动行业从传统的“产品中心”模式，向以“用户中心”为核心的范式进行根本性跃迁。这一转变，不仅是技术的应用升级，更是服务理念、业务流程与价值创造方式的全面革新。
一、传统“产品中心”模式的局限
长期以来，传统金融服务体系大多建立在“产品中心”的基础之上。金融机构依据自身的资源、风控模型和盈利目标，设计出标准化的金融产品（如贷款、信用卡、理财产品等），然后通过渠道向客户进行推广和销售。在这种模式下，用户更像是被动接受者，需要去适应产品的条款、门槛和流程。其核心痛点在于：服务同质化严重，难以精准匹配个体差异化的需求；流程冗长繁琐，用户体验往往让位于机构内部的合规与风控流程；缺乏足够的灵活性与温度，无法在用户生命周期的不同阶段提供即时、贴切的陪伴式服务。
二、科技赋能：“用户中心”范式的基石
焦可指出，以大数据、人工智能、云计算为代表的互联网技术，为解决上述痛点提供了可能，并成为构建“用户中心”新范式的核心驱动力。
- 深度认知用户：通过合法合规的数据挖掘与分析技术，金融机构能够超越传统的征信维度，更全面、动态地理解用户的信用状况、行为偏好、财务状况及潜在需求。这构成了“了解你的用户”（KYU）的数字化基础。
- 精准匹配与个性化定制：基于对用户的深度认知，人工智能算法能够实现金融供给与需求的精准匹配。服务不再是一刀切的标准产品，而是可以根据用户的实时场景、风险承受能力和具体目标，进行动态调整和个性化组合的“解决方案”。例如，智能信贷引擎可以因人、因时、因地提供差异化的额度和定价。
- 流程重构与体验优化：云计算和移动互联网技术使得金融服务可以嵌入到用户生活的各类场景中（消费、出行、社交等），实现“无感”触达。生物识别、电子签约、自动化审批等技术极大简化了业务流程，将以往数天甚至数周的等待压缩至分钟乃至秒级，用户体验得到质的飞跃。
- 持续陪伴与价值延伸：科技使得金融机构能够以极低的边际成本与用户保持长期、持续的互动。通过智能客服、财富管理机器人、财务健康诊断工具等，服务从单次的交易关系，转变为贯穿用户全生命周期的陪伴式伙伴关系，帮助用户规划财务、管理风险、实现目标。
三、“用户中心”范式的核心价值
在焦可的视野中，这场由科技引领的转型，其最终价值体现在三个层面：
- 对用户而言：获得的是更可得、更便捷、更贴心、更普惠的金融服务。金融不再是冷冰冰的工具，而是有温度、懂自己的智能助手。
- 对行业而言：推动了金融服务边界的扩大和效率的极致提升。它使金融机构能够更有效地识别和服务长尾客群，践行普惠金融，同时通过提升用户满意度和忠诚度，构建可持续的竞争优势。
- 对社会而言：促进了金融资源的更优配置，助力实体经济发展和个人生活质量的改善，推动了整个社会信用体系的数字化与智能化进程。
智融集团CEO焦可所阐述的“从产品中心到用户中心”，清晰地勾勒出了金融科技发展的核心主线。这并非简单的口号，而是一个需要持续投入技术研发、深化数据能力、重塑组织文化并坚守合规底线的系统工程。成功的金融服务提供商，必将是以先进互联网技术为引擎，真正将“用户价值”置于商业逻辑中心的科技企业。科技，正让金融服务回归其服务人、赋能人的本质，开启一个更加智能、包容与人性化的新纪元。
